意外出险如何索赔？

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节前几天，记者就见到有不少消费者赶在国庆前出手购车。可是，从节后归来的多宗理赔案例中可以看出，多数消费者在匆忙选车时，过分关注车况，却没有重视过户时的保险细节。结果，有些新手就因此蒙受了“意外”之失。赶在国庆长假前买车出行，本来是一件很开心的事情。但由于在保险手续问题上有所疏忽，恰恰又在半路上不慎发生意外，当找保险公司索赔时，却遭遇一连串困扰。对此，业内专业人士指出，在购车时，除了对车况、欠费之类的常见问题要慎重对待之外，对如何购买保险也绝不可掉以轻心。 　　
续保时间差一天也会出问题
　　案例回放：黎先生最近为自己100多万元的卡宴续保，保险期间到今年9月29日截止。国庆前夕，黎先生的保险快要到期准备续保。当车险顾问询问起投保日期时，黎先生因忘带2009年保单，记不清到期日，于是就要求今年续保的起保日期从10月1日开始。投保后第二天，李先生约朋友自驾出游，可是在路上没出市区，就发生了严重擦碰事故。这时，黎先生想到向保险公司报案，可一翻出保单却发现，去年旧保单截至9月29日，新保单起保日期是10月1日，而出险时间恰好就在9月30日。
　　与黎先生的情况相仿，车主何先生也对续保的时间差没有什么概念。最近半个月一直在外地出差，而他的车险马上就要到期了。因为身在外地，自己又不能亲自去办理，心想没几天就回广州了，保险过期后再进行续保就得了。可是，刚好就在国庆期间，他与几个朋友到附近办事。结果在停车场，他的车辆被一辆新手驾驶的车辆碰撞，结果保险公司不予理赔。
　　专家点评：有的车主意识到提前续保为汽车做好安全保障，但对投保日期相差一两天却感到问题不大。但一旦出事，吃亏的就是自己了。建议车主们在办理续保手续时，一定要注意起保日期的连续性，续保前一定要确认保险到期日。以黎先生的续保时间为例，如果保险到期截止日是9月29日24点，那么续保的起保日期应从9月30日凌晨0点开始。
　　而不能及时回当地投保的何先生，无法把握自己时间，也可以选择自主性比较强的电话投保或网络投保等远程交易方式，否则，可能要冒“脱保”带来的风险。
　　车辆未年审
　　导致理赔遭拒
　　案例回放：赵先生趁着国庆七天长假驾车回湖北老家，不幸在途中发生追尾事故。由于赵先生是追尾一方，他要负责赔偿对方的损失。于是，赵先生立即向保险公司报案并要求索赔，没想到保险公司提出了拒赔。原来，赵先生的汽车应该是9月份年审，但他这段时间由于工作太忙，忘记了去补审，结果就在这段时间出事。
　　专家点评：根据车险条款规定，保险只对合格、合法车辆生效。驾驶员没有对车辆进行年审，所开的车辆属于不合格车辆，保险公司有权拒绝车主的索赔要求。值得一提的是，还有一些因超出了保险约定的行驶区域或更换了约定驾驶人，在车辆赔付时免赔的情况。由于大部分车主对保险条款都不太熟悉，而且理赔手续相对复杂，因此，建议车主们在选择保险公司时，尝试选择那些口碑较佳的专业代理机构。
　　车辆在未过户期间出事
　　案例回放：国庆前三天，杨先生的朋友转让了一辆二手捷达给他，由于该车价格比市场更便宜，他也想赶在国庆前用车。当时，他只办了基本的过户手续，本来准备次日办理车险过户，但由于对方也赶在国庆前出国旅游，抽不出时间。杨先生急于在国庆长假用车，就将车险过户程序拖到国庆后。可是事有凑巧，就在他偕一家人到江西自驾游期间，有一天出外用餐，可是饭后在停车位置发现自己的车子前车灯被撞，灯罩也被损坏了。由于找不到肇事者，他想直接找保险公司理赔。可是，由于保险还没有过户，因此，他这笔维修费用对方并不同意赔付。
　　专家点评：这种情况多数发生在二手车交易过程中，通常，那些急于用车而且对保险过户手续的细节并不了解的车主，最容易中招。
　　在车辆转让后，由于原车主(即被保险人)对车辆失去了运行支配权和运行利益，保险利益也就随之消失，保单即告失效。同时，车辆出事前，杨先生和原车主并没有在保险公司办理车险过户手续，因此保险公司拒绝他的索赔请求，不足为奇。
　　对此，一些保险界资深专家强调，购买二手车后，最好还是当场办理保险过户。如果该车在去年已购买了车险，且保险随车转让，应注意要求卖车一方将保险单正本、保险证转交给自己，同时要求到保险公司变更被保险人(简称过户)或过户后退保。一般情况下，过户会更实惠一些。因为过户后，二手车主可以接着享有此车的保险保障，直到保险期满。
　　车辆出险得不到足额赔付
　　案例回放：孙小姐买了辆二手车，在假期中驱车出省游玩，途中却不幸与别人的车辆发生了碰撞。当她找保险公司索赔时，得知只能得到一半的赔偿。保险公司的理赔人员告诉她，因为她在购买二手车保险时，并没有选择新车购置价投保。同时，她被告知，由于修复时使用的是新零件而非旧零件，发生事故后，保险公司只能按与新车购置价的比例减除不足额投保部分。
　　专家点评：这涉及到一个比例赔付的问题。所谓比例赔付，就是在车辆投保时，保额低于新车的购置价(即不足额投保)。如果车辆出险，保险公司就会按照保额与新车购置价的比例来计算赔款。
　　比如说：孙小姐购买的二手车，投保金额为15万元，若车辆意外受损，修理费用为2万元，保险公司根据投保金额(15万元)与新车购置价(设定30万元)的比例来进行计算，可以得出：2万元×15万元/30万元=1万元。由此可以得出，实际赔付金额仅为1万元。
　　因此，专家建议，投保时如果按照新车购置价格来确定保额(即足额投保)，车主获得的保障会大得多。无可否认，对于新车而言，因其投保时实际价值、出险时的实际价值与投保时的新车购置价基本一致，所以无论采取何种方式确定保险金额，全损、分损时计算赔偿金额的基础是一致的，均是新车购置价。
　　但二手车则显得相对复杂，当投保人选择按投保时的新车购置价确定保险金额时，如果发生部分损失，被保险人只能得到保险限度内全部修理费用的赔偿，但一旦发生全部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿，全损与分损时赔偿数额计算基础的不同，确实容易导致纠纷频出。
　　车上人员受伤
　　医药费需自己掏钱
　　案例回放：老张已经开车十多年，没有出过什么大事故。近年，他觉得没有必要在自己这辆老赛欧身上花太多的保险费用。因此，从去年开始，他将自燃险、人身意外伤害险及车上人员责任险都撤掉了。
　　天有不测风云，也合该老张倒霉。在此次国庆期间，他开车载着全家出去游玩。结果在半路上因为躲避一名横过马路的路人，不小心撞到路边护栏上，车上人员均不同程度地受了轻伤。保险公司告诉他，车辆损失和护栏损失可以赔付，但受伤人员医药费不能赔付，理由是没有投保车上人员责任险。
　　专家点评：车险的两个主险——— 车损险和三者险，都没有涵盖驾驶员责任，车主们应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。而包括老张在内的部分车主，一直以为投保了车损险、交强险、商业三者险以及不计免赔，应该就算“全保”了，发生事故后的所有损失均可通过保险公司赔付。
　　其实，车损险只是针对车辆本身，而交强险和三者险则保障在事故中受伤害的第三方，车上乘坐人员不在这两个险种的责任范围内。车险条款中，有专为车上乘坐人员设计的车上人员责任险。老张虽然自恃车技过硬，但碰到意外事故，车上人员的医药费就要自己掏钱了。当初如果继续投保这个险种，遇到类似这次的受伤事故，就可以得到理赔。 （新沂汽车网官方站）

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